Hur löser vi bäst framtiden med särkullsbarn? Är privat städfirma billigare än hemtjänst och vad gör jag när ekonomin inte går ihop? Här svarar Seniorens ekonomiexpert Annika Creutzer på ett urval vanliga frågor.
Hög soptaxa på vårt sommarhus
Varför måste vi betala så mycket för sophämtningen vid vår lilla sportstuga? Nu är det till och med dyrare än för villan vi har i stan. Kan vi säga nej till sophämtning och själva köra allt till en sopstation?
Annika svarar: Vi är tyvärr i underläge som konsumenter när det kommer till soptaxorna. Kommunerna har monopol och bestämmer vad vi måste betala. Är det en kommun med många fritidshus, glesbygd eller många öar brukar det avspeglas i högre avgifter.
Vi betalar en grundavgift och en avgift för sophämtningen. Alla som äger en bebyggd fastighet ska enligt lagen betala grundavgiften.
Det går att få dispens från avgiften om det är ett hus som bara bebos i undantagsfall – som en vallstuga. Det är förbjudet att transportera egna sopor från fritidsboendet till soptunnan där man har sitt permanentboende.
Det enda rådet jag kan ge är att noga läsa igenom kommunens prislista för sophämtningen. Lägre vikt eller volym, genom noggrann sopsortering, kan ge lägre sopavgift.
Är globala indexfonder fortfarande bäst?
Mitt långsiktiga sparande har jag i fonder och främst är det i globala indexfonder. Det känns tryggt och de har lägre avgifter.
Nu säger min kompis att jag tar en alldeles för hög risk. Hur kan det vara så
Annika svarar: En vanlig global indexfond har påverkats kraftigt av hur den amerikanska börsen växt i värde, i dag består den till ungefär 70 procent av amerikanska aktier.
Ökningen beror främst på de sju stora tekniktunga företagen: Alphabet (Google), Amazon, Apple, Meta (Facebook m fl), Microsoft, Nvidia och Tesla. Tillsammans står de för cirka 40 procent av det amerikanska börsvärdet.
I praktiken har du alltså 28 procent i bara sju bolag som alla verkar i ungefär samma sektor. Risken har med andra ord ökat.
Det finns andra globala indexfonder som valt andra index, som till exempel även inkluderar tillväxtländer eller har ett hållbarhetsfokus.
En större spridning kan minska risken men även påverka avkastningen. Du kan få mer information på fondkollen.se och på morningstar.se.
Små utbetalningar
Nu när jag har börjat ta ut mina pensioner är det uppdelat i några större belopp och ett par skvättar från olika håll. Det irriterar mig när jag får 167 kronor från en och 213 kronor från en annan. Och dessa skvättar ska jag fortsätta att få livet ut.
Det måste kosta skjortan i administration med dessa små belopp och de avgifter som är på försäkringarna gör ju bara att beloppen troligen blir mindre och mindre.
Kan jag göra något?
Annika svarar: Du kan höra med pensionsbolagen om du har möjlighet att utnyttja regeln om återköp av försäkring. Om det finns mindre än ett prisbasbelopp i försäkringen (58 800 kr 2025) bör du kunna få ut hela försäkringsbeloppet som en engångsutbetalning.
Särkullsbarn och arv
Vi är ett par i 80-årsåldern som funderar på hur det ska gå den dag någon av oss går bort.
Vi har båda varit gifta tidigare och har två barn var i dessa äktenskap. Barnen är särkullbarn, vilket vi är medvetna om. Därmed har de rätt att få ut sina arv direkt efter respektive förälder och att det går att med testamente begränsa arvet till laglotten.
Men vi har en annan idé. Det viktigaste för oss är att den av oss som blir kvar inte behöver flytta.
Därför funderar vi på att sälja vår villa och försöka få en ny hyreslägenhet. Tänker vi rätt?
Annika svarar: Mitt enkla svar är ja. Ni väljer själva när ni vill lämna villan, ni får en modern lägenhet med alla bekvämligheter och ingen av er behöver tvingas att hastigt flytta för att kunna lösa ut arvet till respektive barn.
Involvera gärna barnen i flytten och det ni inte vill ta med er kan de överta om de vill.
Sänkt skatt på pensioner
Vad menas med pensionärsskatt? Upptäckte nyligen att jag betalar mycket mer i skatt än min syster som är fem år äldre.
Hur kan det vara så? Vi är ju båda pensionärer på heltid?
Annika svarar: Begreppet ”pensionärsskatt” är egentligen missvisande och möjligen skulle det kunna kallas pensionsskatt. När det talas om sänkt ”pensionärsskatt” i debatten handlar det i praktiken om den skatt som betalas på pensionsinkomster från och med det inkomstår då vi fyller 67 år.
Då sänks även skatten på arbetsinkomster. Du som är under 67 år betalar alltså både högre skatt på pensionsinkomster och arbetsinkomster.
Det går inte ihop längre. Hjälp!
Varje månad är en kamp för mig. Jag vet inte hur jag ska få min ekonomi att gå ihop. Pensionen är låg och hyran är hög.
Dessutom hjälpte jag min dotter och tog ett lån som jag nu kämpar med att betala av.
Jag vill inte prata med någon rådgivare på banken eller med någon
i familjen eller vänkretsen.
Vad ska jag ta mig till?
Annika svarar: Ta omgående kontakt med kommunens skuldrådgivare. Det är ofta kö dit så boka tid så fort som möjligt.
Det är gratis och rådgivarna har tystnadsplikt. Tillsammans kan ni gå igenom dina inkomster och utgifter.
Kanske har du rätt till bostadstillägg, kanske kan lånet du tagit åt din dotter få lägre ränta eller längre avbetalningstid.
Du behöver även prata allvar med din dotter och se till att hon tar sitt ansvar och betalar tillbaka pengarna till dig.
Jag vet inte hur stor summa det handlar om men om det rör sig om ett lite större belopp och du har fler barn är det viktigt med öppenhet
inom familjen. Större lån eller gåvor till barn räknas vanligen som förskott på arv.
Bo utomlands efter pensionen?
Min make och jag funderar på att flytta till Chile som vi båda kommer ifrån. Vi har arbetat i Sverige större delen av våra liv.
Men vi är tveksamma till hur det blir med våra pensioner. Kan vi ta med dem?
Annika svarar: Om ni flyttar ut från Sverige och skriver er i Chile kan ni ta med alla pensioner utom garantipensionen.
Den betalas, liksom bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, bara ut i Sverige.
Om ni är skrivna i Chile betalar ni skatt där.
På de svenska pensionsinkomsterna betalar ni även en särskild inkomstskatt, SINK. Den är för närvarande 25 procent men sänks från årsskiftet till 20 procent, enligt förslag från regeringen.
Det är Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen som drar och betalar in skatten.
Pensionsmyndigheten vill regelbundet även ha in levnadsintyg från er. Hur SINK räknas av mot skatten i Chile regleras av dubbelbeskattningsavtal. Skatteverket kan lämna information om avtalet och regler för utflyttning.
Privat städfirma vs kommunal hemtjänst
Hur kan det vara billigare för min granne att anlita en firma som städar med rutavdrag än det är för mig som har kommunal hemtjänst?
Annika svarar: Kommunerna bestämmer själva taxor för bland annat hemtjänsten och det är stor skillnad mellan olika kommuner. Bland annat kan det skilja sig åt i hur mycket inkomsterna påverkar avgiften.
Den som har hög pension kan i vissa fall få så hög avgift att det kan vara billigare att anlita ett företag som utför motsvarande tjänster som ger rutavdrag.
Rutavdraget innebär att du får ett skatteavdrag som motsvarar 50 procent av arbetskostnaden.
Den med mycket låg inkomst kan betala så lite skatt att det inte finns utrymme för några större avdrag. I praktiken återstår bara alternativet med kommunal hemtjänst.
