Hon sitter fast i huset
Omvärld & ekonomi | Tema ekonomi & juridik
Foto: Rickard Nilsson

Hon sitter fast i huset

Anna-Maritta vill flytta till något mindre. Men banken kräver att hon klarar sju procents ränta och har ett påskrivet kontrakt med en köpare av den egna gården först.

Ulrika Palmcrantz
Publicerad 2019-10-10

Anna-Maritta Hjalmarsson bor på en avstyckad gård i Knislinge i Skåne. Här har hon bott med sin man i många år, odlat grönsaker, haft hästar och trivts med livet.
Men så för tre år sedan dog hennes man och hon blev ensam. Med allt vad det innebär. Halverad ekonomi plus att sköta om gården på egen hand.

Satt långt inne

– Allt blev kaos när han försvann. Förutom saknaden blev det så mycket praktiskt. Lånet vi hade på huset stod på honom. Jag behövde dessutom låna mer pengar för att kunna lösa ut ett särkullbarn. Det satt väldigt långt inne för banken att låta mig göra det, men till slut gick det. Jag hade ändå varit kund i banken över trettio år och har aldrig haft några betalningsanmärkningar. Ändå var det först när min dotter följde med dit som det gick bra. Då var plötsligt bankmannen mycket trevligare.

Mycket jobb

Idag har Anna-Maritta ett huslån på drygt 400 000 plus ett billån på 75 000. Bilen kostar henne totalt runt 1 600 kronor varje månad, men bor man isolerat på landet är det nödvändigt att ha en.
Till gården hör ett tunnland mark och ett stall med tre boxar. Tidigare hade Anna-Maritta hästar som gjorde att det inte växte igen. Nu måste hon klippa allt själv. Visserligen har hon en åkgräsklippare, men det tar ändå tre timmar att klippa allt varje gång.

Vad säger bankerna om bolån för seniorer?

Om man har en pension på cirka 17 000 före skatt, vad har man då för möjligheter att få ett bolån?
Vi tar hänsyn till flera parametrar vid en bolåneansökan, så det är svårt att svara på. Vi gör alltid en individuell bedömning där vi bland annat ser till belåningsgrad, återbetalningsförmåga och sparande.

Om man redan har ett befintligt lån, får man ta med sig det vid en flytt?
Vid flytt av bolån görs en ny bolåneansökan enligt parametrarna ovan. Blir bedömningen godkänd kan man flytta med sig lånet, men då det är en ny säkerhet i bostad och räknas som ett nytt lån kommer amorteringskraven från 2018 börja gälla.
Flytt av bundet lån blir aktuellt i de fall man har bundna lån då det kostar pengar att lösa lån (ränteskillnadsersättning). Ett annat skäl till att flytta med sig bolånet kan vara att man har en fördelaktig ränta. Dock görs alltid en bedömning som måste bli godkänd som beskrivet ovan.

Om man redan har ett lån som man av någon anledning måste lägga om, krävs det då att man ska amortera enligt de nya reglerna?
Om det gäller att byta boende (byta säkerhet) gäller följande: Vid flytt av bolån görs en ny bolåneansökan på samma sätt som ovan och enligt gällande amorteringskrav kan man inte flytta med sig amorteringsvillkoren från sin tidigare bostad.
Köper man en ny bostad måste man amortera enligt de krav som gäller från 2018.

Om man har besparingar, tas de med?
Ja, vid låneansökan tar vi hänsyn till om personen har besparingar.

Om man har en pension på cirka 17 000 före skatt, vad har man då för möjligheter att få ett bolån?
Regelverken kring amortering påverkar och begränsar lånemöjligheten. Det behöver vara en låg belåning och helst under 4,5 ggr årsinkomsten. Utifrån detta enkla exempel skulle vi kunna belåna ca 800 000 kr för en villa och ca 900 000 kr vid bostadsrätt om avgiften är låg. I båda fallen räknat att belåningsgraden är under 50 procent av bostadens värde.

Om man redan har ett befintligt lån, får man ta med sig det vid en flytt?
Samma regelverk slår till här. Man måste räkna ny skuldkvot och belåningsgrad, amorteringsregelverket kan slå till. Det kan finnas ett visst utrymme i enskilda fall för att hävda så kallade särskilda skäl till avvikelse från regelverket.

Om man redan har ett lån som man av någon anledning måste lägga om, krävs det då att man ska amortera enligt de nya reglerna?
Nej, vi kräver inte amortering på gamla lån. Det är bara räntan som ändras när en bindningstid går ut. Men om man utökar ett befintligt lån kan det utlösa amortering.

Om man har besparingar, tas de med?
Om det finns stora besparingar som ger kapitalinkomster tas det med i beräkningen av skuldkvot.

Dölj faktaruta

Dyra hyresrätter

– Så är det buskarna också, men det har jag faktiskt tagit hit någon som gjort åt mig. Det blir för mycket annars.
Det börjar bli tungt, Anna-Maritta är 75 nu och har känt sig trött ett tag. Kanske är det borrelia, hon vet inte. Inte doktorn heller.
I alla fall har hon insett att hon kanske inte orkar så länge till med gården, och börjat titta efter annat boende. Det är inte lätt att hitta något som passar. De hyreslägenheter som byggs är på tok för dyra. En tvåa kostar cirka 8 500 per månad och en etta på 38 kvadratmeter 6 400. Att bo flera trappor upp utan hiss går inte heller när man börjat få ont i höfter och knän.

Nätet funkar inte

– Men jag har hittat två ställen jag skulle kunna tänka mig att flytta till. Det ena var en bostadsrätt som såldes på exekutiv auktion, men då gick det fort. Och jag fick inte tag i min bankman och hade inte fått något lånelöfte så jag vågade inte vara med och bjuda. Ansöker jag om bolån på nätet har jag inte en chans, de tycker inte att jag har råd med min pension på 17 000 före skatt. Det blir ungefär 13 800 efter skatt, men eftersom de har så höga schabloner när de räknar, tycker de inte att det räcker. Men egentligen hade jag det som behövdes till kontantinsatsen.

Jag tycker nog att banken borde vara lite mer tillmötesgående mot oss äldre.

Svårt att få ihop det

– Det andra stället var en liten villa med tomt, som kostade ungefär lika mycket som jag får för gården, en miljon. Det låg så bra, i ett lugnt villaområde där jag har en väninna. Och min dotter bor inte långt därifrån, det hade varit perfekt för mig. Men samma sak där, utan lånelöfte går det inte. Och banken räknar med sjuprocentig ränta plus att jag måste ha påskrivet kontrakt för min egen gård. Det är svårt att få ihop det, särskilt som det måste gå så fort när det väl dyker upp en lägenhet eller ett hus som passar.

Står i kö

I två år har hon stått i kö för att få en lägenhet någonstans i trakten. Men det är inte ofta det dyker upp något och när det gör det är konkurrensen stor.
– Så nu sitter jag här på landet med två och en halv kilometer till närmaste busshållplats och fem kilometer till närmsta by. Ibland tänker jag att det är väl lika bra att jag bor kvar. Men så orkar jag ju inte med trädgården och inte blir man yngre heller. Jag har börjat täcka över mina gamla odlingar.
– Jag tycker nog att banken borde vara lite mer tillmötesgående mot oss äldre. Det blir inte lätt att få till stånd en förändring när det är så svårt att få ett lånelöfte.

Ulrika Palmcrantz
Publicerad 2019-10-10
senioren-nr-7
Artikeln är hämtad ur magasinet Senioren nummer 7 / 2019. Missa inget innehåll - bli medlem i SPF Senioren och få Senioren kostnadsfritt eller starta en prenumeration på Senioren.
Våra experter
Vår panel består av experter på seniorfrågor inom medicin, pensioner & skatter, må bra samt sex & relationer.